Alix Murphy es una profesional del sector de las telecomunicaciones móviles con experiencia en identidades electrónicas y móviles, pagos móviles y desarrollo internacional. Trabaja con WorldRemit como analista senior de móviles.

Si se pregunta a la mayoría de la gente sobre el estado de los pagos por móvil en la actualidad, te dirán que apenas está empezando. Con el anuncio de Facebook de la posibilidad de enviar dinero a los amigos a través de Messenger y la introducción de Apple Pay el año pasado, 2015 ha sido nombrado “El año de los pagos móviles.” Sin embargo, la mayoría de las personas no son conscientes de que estos servicios llevan ya diez años de retraso.

No me refiero solo a Google Wallet y Square, que debutaron en 2011, o a carteras como MasterPass y V.me de Visa, que han luchado por ganar popularidad entre clientes y comercios. A pesar de que los aficionados a Apple Pay creen que las transacciones aumentarán este año, según una encuesta reciente de InfoScout y PYMNTS.com, el 85% de los clientes del iPhone 6 nunca lo han probado.

Sin embargo, hay 89 países del mundo pobre en los que los pagos móviles han tomado un rumbo significativamente diferente al del resto del mundo. Muchas personas ya conocen M-PESA, el servicio de dinero móvil de Kenia, que realiza más de 2.100 millones de dólares en transacciones cada mes (introducido en 2007). M-PESA es utilizado por el 59% de los adultos kenianos y representa el 66% de todo el volumen de transacciones procesadas a través del sistema nacional de pagos de Kenia. Los usuarios de M-PESA pueden comprar alimentos, pagar facturas de servicios públicos y escolares, e incluso comprar billetes de avión, todo ello a través de su teléfono móvil y sin necesidad de tener una cuenta bancaria.

El dinero móvil se ha arraigado en la vida cotidiana de la gente en todo el mundo, no sólo en Kenia. Es posible que no sea consciente de ello si reside en San Francisco, Londres o Múnich. El año pasado, Rumanía se convirtió en el primer país de Europa en implantar un servicio de dinero móvil.

El dinero móvil es un nuevo tipo de monedero.

¿A qué se debe esto? A diferencia de los “monederos móviles” a los que estamos acostumbrados (que no son más que una versión digitalizada de las tarjetas de crédito y débito existentes), el dinero móvil no está vinculado a ninguna cuenta bancaria. En cambio, el dinero móvil es dinero electrónico depositado en una cuenta vinculada a tu número de móvil que puede utilizarse para comprar bienes y servicios, pagar facturas y enviar dinero a cualquier persona con un teléfono móvil. No se basa en una aplicación (aunque puede serlo – más adelante se hablará de ello), sino que utiliza USSD y la primitiva tecnología STK en los “feature phones” básicos (no smartphones).
Empresas de telecomunicaciones móviles como Vodafone y América Móvil, que han creado bases de clientes de decenas de millones de personas en todo el mundo, están liderando la oferta de servicios de dinero móvil.

Según las últimas cifras de la GSMA, el dinero móvil tiene actualmente 103 millones de usuarios activos en todo el mundo, frente a los 60 millones de hace un año y los 30 millones de hace un año. El dinero móvil llega ya a más de dos tercios del mundo en desarrollo, con 261 servicios disponibles en 89 países. Sorprendentemente, las cuentas de dinero móvil superan a las bancarias en 16 de estos países.

Esto se debe a que la gran mayoría de los usuarios de dinero móvil son aquellos que han sido excluidos de los servicios bancarios y de pago tradicionales. Al fin y al cabo, se considera que no es rentable atenderlos. A pesar de los intentos de los bancos comerciales por llegar a los clientes desatendidos, la infraestructura es demasiado costosa para justificar la administración de saldos de cuenta tan pequeños para alguien en una aldea rural, por ejemplo.

Esto cambia las cosas si se tiene en cuenta que 1.000 millones de los 2.500 millones de personas no bancarizadas que hay en el mundo tienen acceso a un teléfono móvil.

Innovación en servicios financieros que está abriendo camino

Las empresas de dinero móvil ya ofrecen servicios que van más allá de los simples pagos entre pares y del comercio minorista. Los agricultores de Zimbabue pueden utilizar EcoFarmer, un servicio de seguros suministrado por Econet Zimbabue, para proteger sus cosechas contra la sequía o el exceso de lluvias y devolver la prima de 10 dólares de la temporada utilizando EcoCash Mobile Money.

Los clientes que ahorran dinero en sus cuentas de dinero móvil con bKash Mobile Money en Bangladesh pueden ganar hasta un 4% de interés cada año. Changa, una herramienta de crowdfunding en Kenia que permite a los usuarios donar gratuitamente a través de M-PESA o Airtel Money, recibe cientos de donaciones cada semana.

Para muchas personas de todo el mundo, estos y otros nuevos productos financieros móviles están revolucionando los servicios financieros. Sin embargo, aún queda mucho por hacer. Los proveedores de dinero móvil también luchan por impulsar la adopción, educar a los nuevos clientes y atraer a las empresas, ya que sólo 103 millones de usuarios representan un tercio de los 300 millones de clientes de dinero móvil registrados en todo el mundo.

Aunque el dinero móvil se rige por las mismas normas bancarias prudenciales que se aplican a la banca de consumo cotidiana, las restricciones normativas de algunas regiones dificultan a las organizaciones no bancarias la promoción, expansión y prestación de servicios de dinero móvil.

Esto está empezando a cambiar. Por ejemplo, en la India, el Banco Central tomó recientemente una decisión histórica para permitir que las entidades no bancarias ofrezcan servicios financieros móviles, reconociendo los éxitos que se han producido en otros lugares y el importante impacto que el dinero móvil podría tener en el aumento de la inclusión financiera entre los 720 millones de adultos no bancarizados de la India. Paytm, una empresa de servicios de pago en la que Jack Ma, de Alibaba, compró recientemente una participación del 25%, es uno de los aproximadamente 40 solicitantes de licencias de dinero móvil en virtud de la nueva normativa.

Expansión sin precedentes

Hay una razón por la que Ma y otros inversores están tomando nota. En diciembre de 2014, se realizaron un total de 7,5 billones de dólares a nivel internacional a través de los sistemas de dinero móvil, lo que equivale a la cantidad prometida por los países del mundo rico para las vacunas mundiales hasta 2020.

Las transferencias de persona a persona, los pagos de facturas y las transacciones minoristas menores representaron la mayor parte de estos modestos pagos, que oscilan entre 30 y 40 dólares por transacción. Cuando se trata de miles de pequeñas transacciones como éstas, los proveedores pueden ofrecerlas a costes de transacción baratos porque los volúmenes se expanden a un ritmo aproximado del 45% cada año de media. Si esto se combina con la disponibilidad generalizada de dispositivos de bajo coste para teléfonos inteligentes con funciones básicas de aplicación y el aumento del uso de Internet móvil, se produce una revolución de los pagos digitales.

Es entonces cuando entran en acción los efectos de red, que atraen a un mayor número de empresas, organizaciones e incluso gobiernos que reconocen el valor del dinero móvil como canal de pago para sus servicios. Los salarios son ya uno de los usos institucionales más comunes del dinero móvil en el África subsahariana. El dinero móvil, que evolucionó a partir de las plataformas de recarga de tiempo de aire, ofrece una infraestructura de red preparada para permitir las transacciones a través de varios sistemas, incluyendo APIs y otras características adicionales.

Posibilidad de trabajar a nivel internacional

Entonces, ¿a dónde vamos a llegar? Hasta ahora, el dinero móvil ha sido principalmente un fenómeno nacional. A pesar de los indicios de que existen importantes corredores comerciales y de remesas que operan a través de las fronteras nacionales, la mayoría de los sistemas de dinero móvil sólo funcionan dentro de los límites de un solo país.

Todavía queda un hueco importante por cubrir. Según el Banco Mundial, los trabajadores migrantes envían cada año más de 550.000 millones de dólares a sus países de origen, ya sea entregando dinero en efectivo a intermediarios de transferencias con altas tarifas o confiando sobres de dinero a un extraño que se dirige a su país de origen. Algunos proveedores de dinero móvil han empezado a conectarse, aprovechando corredores comerciales importantes como los que existen entre Costa de Marfil y Burkina Faso, por ejemplo, permitiendo a los usuarios enviar dinero a través de las fronteras regionales.

Sin embargo, existe una gran posibilidad de llevar las transferencias de dinero al siguiente nivel, conectando a las familias de todos los continentes de la misma manera que están acostumbradas a hablar entre ellas: en línea y por móvil. El nivel de vida ha cambiado. El desarrollo de los servicios de dinero móvil demuestra que los individuos -incluidos los no bancarizados- esperan algo mejor que las largas colas, los complejos procesos y los elevados costes de las actuales transferencias internacionales de dinero.

Y si cree que esta epidemia está ocurriendo lejos de las costas estadounidenses, piénselo de nuevo. Aunque no haya oído hablar del dinero móvil, muchos estadounidenses sí lo han hecho, y muchos lo hacen, enviando dinero directamente a cuentas de dinero móvil de familiares y seres queridos en otros países.

Las transferencias directas desde Estados Unidos a los monederos de dinero móvil de otros países se han multiplicado por 30 en los últimos seis meses, y lugares tan diversos como Milwaukee y Boise representan algunos de los números más significativos de remitentes a África y otros lugares. Estas personas comprenden el valor de tener acceso al servicio las 24 horas del día, los siete días de la semana, con sólo pulsar un botón. Estas personas reconocen que la revolución mundial de los pagos móviles no es inminente. Ya ha llegado.